美國(guó)在20世紀(jì)40年代即步入了人口老齡化社會(huì)，截至2012年末，美國(guó)65歲以上的老人有4314.5萬(wàn)，占全部人口的13.7%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的人口預(yù)測(cè)，美國(guó)于2010年步入人口負(fù)債時(shí)代。

【政策措施】

?立法:循序漸進(jìn)，養(yǎng)老制度逐步完善

美國(guó)在20世紀(jì)30年代以前，養(yǎng)老市場(chǎng)完全自由化，到了大蕭條之后，羅斯?？偨y(tǒng)頒布了《社會(huì)保障法》，這是第一部涉及到基本養(yǎng)老保障的法律，其后的發(fā)展，包括建立現(xiàn)收現(xiàn)付制度、老年與遺囑保險(xiǎn)(OASI)都是在這個(gè)法案基礎(chǔ)上的修正。

進(jìn)入70年代，美國(guó)65歲以上人口占比超過(guò)10%，且老齡化加速，養(yǎng)老支出的赤字越發(fā)明顯，于是74年的《雇員退休收入保障法案》開(kāi)始致力于推動(dòng)私人養(yǎng)老計(jì)劃的發(fā)展，78年的“401K計(jì)劃”更是將養(yǎng)老金的運(yùn)作推向完全的市場(chǎng)化，使得私人養(yǎng)老逐漸替代國(guó)家養(yǎng)老成為養(yǎng)老金的重要支柱，其后的稅收優(yōu)惠等計(jì)劃都是對(duì)私人養(yǎng)老的支持。

小鏈接--401K計(jì)劃

401K計(jì)劃是指美國(guó)1978年《國(guó)內(nèi)稅收法》新增的第401條k項(xiàng)條款所規(guī)定的，一種由雇員、雇主共同繳費(fèi)建立起來(lái)的完全基金式的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是橫跨保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、投資、貸款等業(yè)務(wù)的金融制度安排。

401K計(jì)劃在20世紀(jì)90年代迅速發(fā)展，逐漸取代了傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系，成為美國(guó)諸多雇主首選的社會(huì)保障計(jì)劃。該計(jì)劃適用于私人盈利性公司。

?資金:三支柱合理分工，市場(chǎng)化運(yùn)作

美國(guó)的養(yǎng)老體系由三部分組成:

第一是覆蓋面很廣的社保

第二是由公司企業(yè)雇主或政府提供的福利雇主養(yǎng)老金計(jì)劃

第三是個(gè)人退休賬戶(hù)

根據(jù)OECD的數(shù)據(jù)，美國(guó)政府的養(yǎng)老支出在全球其他國(guó)家的相比中偏低，且個(gè)人或團(tuán)體自愿繳納養(yǎng)老金的比例達(dá)到了38.31%，這遠(yuǎn)高于歐洲和日本國(guó)家的水平。這主要是由于美國(guó)的養(yǎng)老金計(jì)劃中IRA的占比較高，截至2012年末，IRA的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.4萬(wàn)億美元。也正是因?yàn)檫@樣，美國(guó)養(yǎng)老金體系中第一支柱所承受的壓力較小，而第二、第三支柱則是主要的組成部分。

?設(shè)施:居家和社區(qū)養(yǎng)老搭配

美國(guó)老年人目前的養(yǎng)老模式包括居家養(yǎng)老、老年公寓和老年社區(qū):

▲居家養(yǎng)老:政府和民間機(jī)構(gòu)合作，市政府提供資金，社區(qū)非盈利組織承包服務(wù)，社會(huì)委員會(huì)監(jiān)督服務(wù)，主要是以提供護(hù)理服務(wù)為主;

▲老年公寓:包括自助、陪護(hù)和特護(hù)，主要由政府出資。自住型不為老年人供任何與日常生活、藥物服務(wù)有關(guān)的協(xié)助，但會(huì)提供完善的社區(qū)服務(wù)。陪護(hù)型向老年人提供與日常生活有關(guān)的各種服務(wù)。特護(hù)型除了上面兩種類(lèi)型所提到的服務(wù)外，還提供全面的醫(yī)療服務(wù)。

▲老年社區(qū):由私人投資并進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，社區(qū)中提供各種專(zhuān)門(mén)為老年人服務(wù)的配套設(shè)施，逐漸形成了老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基地。

案例--太陽(yáng)城模式

眾所周知的太陽(yáng)城是美國(guó)社區(qū)養(yǎng)老的典范。太陽(yáng)城模式主要針對(duì)獨(dú)立老人社區(qū)、協(xié)助老年人社區(qū)的模式，以房屋出售、租賃為主要收入來(lái)源，還輔助周邊設(shè)施的會(huì)費(fèi)等，地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商是這類(lèi)盈利模式的主要參與者。

最早的太陽(yáng)城位于亞利桑那州鳳凰城西北12英里，那里全年312天能夠接收到日照，風(fēng)景宜人。最有趣的是，太陽(yáng)城最初的開(kāi)發(fā)并非政府主導(dǎo)，而是開(kāi)發(fā)商歪打正著。Del Webb公司20世紀(jì)60年代之前，在這里建了些僅供55歲以上退休老人居住的樣品房，同時(shí)修建了療養(yǎng)、醫(yī)療、商業(yè)中心及高爾夫球場(chǎng)等老人娛樂(lè)配套設(shè)施。從那以后，這里慢慢崛起了一座新城。

隨著公司的發(fā)展，目前太陽(yáng)城主要有14個(gè)項(xiàng)目，是老年社區(qū)住宅開(kāi)發(fā)的范本，主要依靠銷(xiāo)售房屋的收入盈利，周邊設(shè)施主要依靠城市政府配套，沒(méi)有自有的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)。建筑形態(tài)包括單層、獨(dú)棟或者雙拼別墅，房?jī)r(jià)相比市中心區(qū)明顯便宜。而在其周邊也建立了包括高爾夫球場(chǎng)、圖書(shū)館、健身館等旅游度假性質(zhì)的設(shè)施。

美國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)中國(guó)的啟示

中國(guó)是在未富先老的情況下進(jìn)入老齡社會(huì)的，面臨著諸多社會(huì)問(wèn)題，如何應(yīng)對(duì)老年問(wèn)題需要的不僅僅是政府資金的扶持，更需要發(fā)掘這個(gè)巨大的老年市場(chǎng)，“變老為寶”。

無(wú)論是老人還是兒女都喜歡老人在家養(yǎng)老，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“四二一”型家庭越來(lái)越多，兒女工作繁忙，留下老人在家形成“空巢家庭”，無(wú)人照顧。而大量的城市下崗工人和農(nóng)轉(zhuǎn)非進(jìn)城務(wù)工人口，一般都處于中年時(shí)期，有耐心和生活經(jīng)驗(yàn)，稍加培訓(xùn)就能成為專(zhuān)業(yè)的居家護(hù)理人員。如此一來(lái)，老人有看護(hù)，失業(yè)人口有工作，一舉兩得。

除了居家養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老或老年公寓也是值得大力發(fā)展的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之一。依據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，西方國(guó)家的老人在養(yǎng)老院度過(guò)晚年的比例大約是5%左右，受儒家文化影響的東亞國(guó)家和地區(qū)的比例約在3%。按照這個(gè)比例，目前我國(guó)的養(yǎng)老院，在數(shù)目和層次上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到養(yǎng)老的需求，市場(chǎng)空間非常巨大。

養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓適于建在有財(cái)力且老人較多的大城市，特別是山清水秀、空氣清新的郊區(qū)，最好是離醫(yī)療條件良好的大醫(yī)院非常近的地方，能達(dá)到老人養(yǎng)老、看護(hù)，兒女也方便來(lái)看望的目的。

除了居住護(hù)理等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重不足，我國(guó)在老齡人的心理需求、社會(huì)交往方面也一直是嚴(yán)重忽視的。到目前為止，我國(guó)大部分城市還沒(méi)有形成完整、有規(guī)模的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。面對(duì)老齡化速度加快的趨勢(shì)，需要改變老人是負(fù)擔(dān)的傳統(tǒng)觀念，充分發(fā)掘、滿(mǎn)足老齡人生活、心理、健康、交往等各個(gè)方面各個(gè)層次的需求，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。